从简单产品销售转向全生命周期服务提供，从卖产品到谋划客户，构建可一连的商业价值系统。
焦点看法
包管业回归包管本源，以包管加服务双主线深耕养老金融
产品端聚焦细分客群，从大而全转向专而精
服务端买通居家-旅居-机构三级养老场景，构建全周期服务闭环
2026年6月30日，由北京亦庄国际生物医药投资管理有限公司、康健服务工业手艺立异战略同盟、养老生态30人智享荟团结主理的“2026中国养老（长护）工业金融街论坛”在北京丰大国际大旅馆二层九华厅乐成举行。论坛由同盟恒久照顾护士工业专委会、北京达康怡生康健管理有限公司（怡生汇养老）、凯时官方娱乐咨询康养事业部、北京春草软件科技有限责任公司配合承办，北京市老龄工业协会老龄金融专委会给予特殊支持。
本次论坛约请到北京人寿康养科技有限责任公司总司理助理、北京市老龄工业协会老龄金融专委会副秘书长朱锦波，做《首善康养——构建全生命周期养老生态》主题演讲，以下为演讲内容实录。
在养老金融政策方面，政策顶层设计明确五大偏向，银发刚需集中爆发，行业迎来从卖保单到谋划客户的转型窗口。政策明确五大偏向。鼎力大举生长商业长护险，焦点在于坚持包管与服务双主线，产品需周全临接居家、社区、机构三类照顾护士场景，推行现金给付与服务给付相团结的多元模式，提升包管的适用性。做强商业养晚年金，夯实第三支柱现金流供应，重点开发终身领取、恒久给付型产品，严酷凭证新版生命表举行科学精算定价，确保产品具备恒久稳健的给付能力。规范包管与康养融合，厘清金融主业与实体界线，支持包管企业以轻资产模式整合康养资源，严禁盲目举行重资产扩张，严酷遵守资金运用规则，坚守金融危害底线。统筹养老三支柱协同生长，补齐政策性养老营业供应，勉励险企起劲加入企业年金、小我私家养老金营业，暂未取得相关资质的险企需先打磨好市场化商业养老产品，夯实营业基础。强化适老化合规与服务管控，整治销售误导，简化晚年服务流程，推行上门双录、大字版条款、一对一保单解读，严禁向高龄、残障人群强制捆绑产品，建设晚年消耗者纠纷快速处置惩罚机制。
上述五大偏向配合组成了养老金融高质量生长的政策框架，从产品供应、服务融合、三支柱协同到合规管控，为包管业深度加入养老包管系统建设提供了清晰的行动指引。政策盈利的一连释放，正在加速催生一个多条理、广笼罩的养老金融市场新名堂。
从市场端看，商业长护险市场正迎来多重政策盈利与刚性需求集中释放的历史性机缘。顶层制度确立了社保�； ⑸瘫２谷笨诘姆植愣ㄎ�，聚焦居家、失智及残障家庭等万亿级市场，羁系明确现金给付与服务给付并行的导向，为商业长护险释放了辽阔生长空间。养老三支柱刷新一连赋能，政策勉励适配小我私家养老金账户的长护产品开发，并支持存量养老保单责任向长护转换，有用激活沉淀资金，拓宽获客与转化路径。养老REITs逐步落地进一步买通资源通道，施展包管资金恒久优势对接养老工业融资需求，构建产品支持、资金投资与服务供应的良性循环。
从市场需求看，天下失能失终人已凌驾4500万，90%依赖居家照护，年均本钱凌驾10万元，社保报销缺口较大，形成磷普性支付需求。同时，高龄怙恃照料残障子女的老残家庭日益增多，现有长护险普遍仅笼罩60至70周岁人群，80周岁以上高龄老人面临无险可投的逆境，专属产品市场空缺重大。多重因素叠加，为差别化长护险产品立异与市场结构创立了难堪的窗口期。
行业转型与数字化协同正在重塑包管业竞争力。首先是优化营业结构，降低对短期理财型产品的太过依赖，将焦点资源聚焦于危害包管类营业，夯实恒久稳健谋划的基础。其次是深耕实体服务，通过包管加康养的实体服务模式深度绑定客户，从简单产品销售转向全生命周期服务提供，显著提升客户留存率与续保率。最后是聚焦细分客群，走出差别化路径，中小包管机构应避开同质化红海竞争，以轻资产方法整合医疗与照护资源，精准服务特定地区或特定需求的细分市场，建设奇异竞争优势。三大偏向配合指向统一生长目的，即通过数字化手段买通产品、服务与支付全链条，以专业服务提升客户体验，实现从卖产品到谋划客户的基础转变，构建可一连的全周期服务生态闭环。
北京人寿以“北京人寿、首善人生”为愿景，通过三级协同、资负联动、AI赋能构建养老金融服务能力。
北京人寿作为一家以北京命名的天下性人寿包管公司，建设于2018年，注册资源为28.6亿元。公司依托北京的政策、服务及科技立异优势，服务城乡社会包管事业。阻止2025年四序度末，公司已在八个省份设立省级分公司，总资产达338.58亿元，规模保费达372.44亿元，累计服务客户数目凌驾590万人。北京人寿以首善人生为愿景，将走稳、走好、走远作为生长理念，以身边亲人为服务宗旨，驻足首都，面向天下，致力于为客户打造和守护完尤物生。（数据泉源于演讲者的企业整理）
北京人寿在谋划结构上构建了总公司、分公司、子公司三级协同的组织架构。总公司层面设立个险、银保、团险、多元行销等营业渠道，并配备资管中心与信息手艺等中后台支持部分，形成前台营业拓展与后台资源包管的协同运转。分公司层面已笼罩北京、天津、河北、江苏、福建、安徽、重庆、广东八个省级行政区域，实现驻足首都、辐射天下的网络结构。子公司层面设立北京人寿康养科技有限责任公司，旗下进一步设立北京首善人家康养工业有限公司与北京惠民养老科技有限公司，专注于康养工业的实体运营与服务落地。三级架构分工明确、上下意会，总公司认真战略统筹与资源调配，分公司肩负区域市场拓展与客户服务，子公司聚焦康养营业专业化运营，配合支持包管与康养融合生长的战略结构。
北京人寿接纳资负联动的谋划战略，在欠债端与资产端协同发力。欠债端构建了涵盖养老、储备、意外、康健四大产品系统，知足客户多条理、差别化的包管需求。其中北京普惠康健险参保人数从2020年的150万人增添至2026年的465万人，体现了公司在普惠金融与养老金融领域的一连深耕。资产端投资收益体现稳健，2025年投资收益率达6.54%，在人身险公司中排名第三，且一连三年实现正增添，从2023年的4.01%提升至2024年的5.16%，进一步增添至2025年的6.54%，为欠债端产品兑付提供了坚实的收益支持。资产欠债两头协同推进，配合修建了公司稳健谋划的基石。
北京人寿起劲探索人工智能手艺在包管与养老场景中的应用落地。在包管场景方面，公司上线了智能营销助手，笼罩全链路产品服务及渠道知识问答，并推出智能客户包管剖析功效，为营业拓展提供精准赋能。同步推进的智能包管柜平台使用AI模子对营销资料举行危害识别，实现全链条AI预警，大幅降低人工审核事情量，降本增效效果显著。智能核保平台则通过AI辅助核保资料整理与危害识别，已深度融入焦点营业流程。在养老场景方面，智慧养老服务平台于2025年1月上线，运用AI手艺为晚年人提供个性化、智能化服务，以数字化手段买通从包管到服务的完整链路。
北京人寿客群结构中银发客群占比靠近60%。以“北京人寿、身边亲人”服务宗旨，打造以首善人家为主旨的医康养保一体化服务品牌。双轮驱动的焦点逻辑是，包管产品解决资金问题即支付能力，康养服务解决服务问题即交付能力，两者团结形成完整闭环。
北京人寿通过四大产品线构建适老化包管包管系统。适老化商保年金方面，2025年在售产品22款，原保费收入11.87亿元，充分知足邻近退休及已退休群体的养老妄想需求。特定残障人群专属年金聚焦老残家庭包管缺口，适配残障群体的收入特点与生命周期需求，填补了专项养老包管空缺。商业恒久照顾护士包管延伸养老包管服务链条，依托配套居家及住院照顾护士服务，有用缓解失能老人及其家庭的照护压力。晚年人意外险则针对晚年人高发的摔倒骨折、燃气意外、交通摔伤等危害，推出5款在售产品，笼罩最需要眷注的群体。四大产品线划分瞄准高龄老人包管缺乏、老残家庭无人笼罩、失能危害缺乏准备、一样平常意外包管缺失等市场需求，配合组成从资金储备到危害包管的多条理产品矩阵。（数据泉源于演讲者的企业整理）
北京人寿围绕羁系要求的包管与服务双主线，一连推进恒久照顾护士包管产品的迭代升级。第一代产品京康岁悦恒久照顾护士包管定位为纯包管型产品及意外导致的1-3级伤残，聚焦19类中晚年高发失能疾病，以高杠杆设计精准知足中青年群体提前妄想未来失能危害的需求，为客户构建基础危害防地。在此基础上，公司推出京康岁悦（2026）版终身照顾护士包管，实现从简单包管向包管加储备双重功效的升级，投保年岁从原来的18至70周岁进一步放宽至0至70周岁，将整年岁段客户纳入包管系统。照顾护士包管金设定分年岁差别化给付规则，产品提高了赔付比例，切实减轻高年岁群体的经济肩负。同时，产品配套住院护工、院后居家照护及院后护士上门服务，将现金给付与服务给付深度融合。两代产品的迭代路径清晰体现了从简单经济赔偿走向全周期照护服务的生长偏向，为客户提供更具温度、更可一连的恒久护明确决计划。
北京人寿在细分市场领域举行了多项立异探索。晚年人专属意外险孝心保专为50至85周岁晚年人打造，保费低廉，意外伤残、意外身故、意外危险医疗、住院津贴、救护车用度、意外骨折及枢纽替换责任，实现居家和出行危害全笼罩，有用破解了晚年群体投保门槛高、家庭照护压力大、突发状态应对难等现实问题。即期领取型养晚年金京福有约2.0将投保年岁上限提高至80周岁，交费无邪，包管时代为终身，养老金可按交费时代届满或约定年岁举行领取，并提供康养社区入住权益，充分知足高龄客户对即时养老资金的需求。特定残障人群专属年金则面向0至65周岁残障人群，支持无民事行为能力人参保，每年可领取的年金金额优于市场上其他同类型产品，填补了残障人群养老包管的市场空缺。
北京人寿在居家养老服务领域实现了从古板支付偏向服务整合方的角色升级，一是作为资源整合平台，推动早筛查、早预防、早治疗，通过自动康健服务与动态管理增进客户在居家养老中的身心康健。二是作为服务给付通道，买通院前、院中、院后的服务全流程，为客户提供专业就医协助。依托居家养老服务管理平台，公司实现了服务质量的实时羁系，服务内容涵盖咨询问诊、康健管理、门诊预约、就医陪诊、助餐助洁、适老化刷新、住院护工及康复照顾护士等多个维度，其中咨询问诊通过视频形式提供三甲在职医生康健咨询服务，就医陪诊在就诊历程中提供专人全程陪同并协助打点就医流程，康复照顾护士则在客户出院后提供24小时居家照护及护士上门服务。通过线上与线下的深度融合，公司构建了笼罩居家养老全场景的服务闭环，将包管包管与实体服务有用衔接。
品牌化旅居方面，北京人寿以首善旅居卡为抓手，构建了笼罩天下的品牌化康养旅居网络。该项目由北京市老龄工业协会老龄金融及旅居康养专委会作为指导单位，团结金融机构、部委及北京老干局、各地康养旅居企业等合作机构配合推进。旅居网络已签约天下特色康养旅居基地凌驾40家，设计高品质旅居线路凌驾50条，并在8家省级分公司所在省市挂牌授牌凌驾20家连锁养老机构和10余家嵌入式养老机构。首善旅居卡自推出以来，累计发卡量近万张，累计拉动规模保费2.33亿元。项目还推出了赤峰寻龙之旅、广德太极洞养生之旅、京藏号及京和号国铁银发专列等特色线路，将旅居体验与品牌服务深度融合，进一步强化了客户粘性与品牌认知。（数据泉源于演讲者的企业整理）
北京人寿在通州宋庄打造了首善人家·北京人寿康养中心，定位为普惠型医养团结树模基地，以首都、首善、首选为品牌理念。该康养中心于2023年10月正式开业，提供约2600张床位，设有三级医疗包管系统，配套六大服务系统，为入住尊长提供医养康保一体化的综合养老服务。运营至今已入住客户近600人，签约意向客户凌驾1000人，累计拉动规模保费收入近10亿元。该项目已获得中国老龄工业协会授予的天下旅居康养基地及北京市老龄工业协会授予的康养旅居体验基地双重授牌，体现了行业对其运营模式与服务品质的高度认可。
北京人寿通过居家服务平台、品牌化旅居网络、普惠型医养机构三级系统，实现从支付方到资源整合方、服务给付通道的角色升级。
北京人寿在实践历程中发明，产品端保存错配、服务供应保存失衡、渠道转化保存不畅，三者配合制约了公司恒久为客户提供高质量包管产品与服务的能力。详细体现为五大挑战。一是精算数据缺失，行业缺乏失强人群的基础数据库，定价假设偏离现实本钱，逆选择危害突出，赔付率难以把控，恒久谋划可一连性存疑。二是服务落地难，专业照顾护士人力欠缺，服务网络搭建本钱高且笼罩不均，难以实现标准化供应，服务给付体验不佳。三是标准不统一，社保与商保的失能评估标准保存差别，申请理赔流程繁琐，政策性营业准入门槛高，中小包管机构加入受限，市场供应主体简单。四是市场认知低，消耗者对未来失能危害预判缺乏，产品条款重大，销售转化本钱高，缺乏天下性税优政策撬动小我私家购置需求。五是工业协同弱，养老工业回报周期长、生长尚处初级阶段，资源大规模进入意愿缺乏，缺乏资金注入又反向制约服务落地、产品标准与数据系统建设，形成恶性循环。
未来，推动养老金融高质量生长的三大偏向：
第一，立异商业长护险产品矩阵。细分客群，实验差别化产品开发战略，扩容包管责任，深度贴合居家照顾护士场景，严守合规底线，周全落实适老化销售要求。
第二，建设行业标准化服务系统。共建统一失能评估标准，整合资源统一定价，降低机构运营本钱。推行理赔金直付，解决服务供应失衡问题。数字化赋能全流程，优化客户体验。
第三，构建跨业态协同融合生态。联动信托、银行、执法服务机构等，推出长护险、包管金信托与意定监护相团结的一体化计划，链接康健与养老机构，实现线上入口与线下服务的联动模式。
养老金融正处在一个从产品竞争走向生态竞争的转折点，简单维度的优势已难以支持恒久生长。北京人寿的实践批注，只有将产品立异、服务交付、科技赋能三者深度融合，才华真正从卖产品走向谋划客户。未来，跨业态协同与行业标准共建将成为养老金融高质量生长的要害所在，各方携手方能构建真正可一连的全生命周期养老生态。
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